Autovakuutus jakaantuu kahteen täysin erilliseen osaan. Liikennevakuutus on lain mukaan pakollinen — se kattaa vahingot, joita auto aiheuttaa muille (henkilöt, ajoneuvot, omaisuus). Kasko on vapaaehtoinen ja kattaa oman auton vahingot. Kummankin hinta riippuu autosta, ajajasta ja vakuutusyhtiöstä, ja yhtiöiden välillä on eroja.
Tämä opas käy läpi mikä autovakuutus sopii millekin autolle, miten bonusjärjestelmä vaikuttaa hintaan, ja miten teet järkevän valinnan vuonna 2026.
Liikennevakuutus — pakollinen perusta
Jokaisella moottoriajoneuvolla, joka liikkuu yleisillä teillä, on oltava liikennevakuutus. Se kattaa toisen osapuolen vahingot kun olet syyllinen onnettomuuteen: jos törmäät toisen auton kanssa, liikennevakuutuksesi maksaa toisen osapuolen henkilövahingot ja omaisuusvahingot. Se ei kata oman autosi vahinkoja.
Liikennevakuutuksen hinta riippuu pääasiassa kuljettajan bonusprosentista ja auton tyypistä:
- Bonusprosentti: 0 % bonusta = täysi hinta, korkea bonus voi laskea hintaa merkittävästi
- Auton tyyppi: raskaammat ja tehokkaammat autot ovat yleensä kalliimpia vakuuttaa
- Kuljettajan ikä: nuoret kuljettajat (alle 25 v) maksavat yleensä keskimääräistä enemmän riskistä
- Asuinpaikka: kaupungin tiheyden ja onnettomuustilastot vaikuttavat alueittain
Liikennevakuutuksen voi ottaa miltä tahansa Suomessa toimivalta vakuutusyhtiöltä. Hintaerot saman tilanteen pohjalta ovat tyypillisesti 15–30 prosenttia eri yhtiöiden välillä.
Kasko — vapaaehtoinen oman auton suoja
Kasko on vapaaehtoinen vakuutus, joka kattaa oman auton vahingot. Sitä myydään useilla nimillä eri yhtiöiltä, mutta ne jaetaan tyypillisesti kolmeen tasoon:
1. Suppea kasko (osittaiskasko, isokasko)
Kattaa keskeisimmät riskit: palo, varkaus, ilkivalta, lasivahingot, hirvi- ja muut eläinvahingot, joskus myös oikeusturva. Ei kata kolarivahinkoja, joissa olet itse syyllinen. Tyypillisesti laajaa kaskoa edullisempi.
Sopii esimerkiksi vanhempaan autoon, jonka jälleenmyyntiarvo on alhainen — täyskasko voi maksaa enemmän kuin auton arvo perustelee. Suppea kasko antaa kuitenkin suojaa odottamattomille tilanteille kuten varkaudelle tai metsäneläimen alle ajamiselle.
2. Laaja kasko (täyskasko)
Kattaa kaiken mitä suppea kasko, lisäksi kolarivahingot joissa olet itse syyllinen, sekä yleensä lyhytaikaisen sijaisauton korvauksen vahingon ajaksi.
Tämä on yleisin valinta uusille ja keskihintaisille autoille. Jos olet ottanut auton autolainalla, lainan myöntäjä yleensä edellyttää täyskaskoa lainan vakuudeksi.
3. Premium-kasko (superkasko)
Kaikki täyskaskon ominaisuudet, lisäksi yleensä uutta vastaavan auton korvaus jos auto on tuhoutunut ensimmäisen 2 vuoden aikana, alhaisempi omavastuu, alennetut käytön rajoitteet, parempi sijaisauto ja muita lisäpalveluita. Korkein hintataso markkinoilla.
Sopii uusille luksusautoille tai jos auto on kotitalouden ainoa kulkuneuvo, jonka korvaaminen vahinkotilanteessa vaatii heti uutta vastaavaa.
Mikä kasko sopii millekin autolle?
| Auton tilanne | Suositus | Perustelu |
|---|---|---|
| Yli 10 v vanha auto, arvo alle 5 000 € | Vain liikenne tai suppea kasko | Täyskasko voi maksaa enemmän kuin auton arvo |
| 5–10 v vanha, arvo 5 000–15 000 € | Suppea tai laaja kasko | Riippuu mihin riskeihin haluat suojautua |
| Uusi tai lähes uusi auto, autolaina | Laaja kasko (täyskasko) | Lainan vakuus, suojaa oman auton vahinkoja |
| Premium-merkki, uusi luksusauto | Premium-kasko | Uutta vastaavan korvaus, alhaisempi omavastuu |
Bonusjärjestelmä — vuosi vuodelta halvempaa
Vahingoton ajovuosi kasvattaa bonustasi. Bonus on prosenttialennus liikennevakuutuksen ja kaskon perushinnasta. Tyypillinen kehitys:
| Ajovuodet vahingotta | Bonus liikennevakuutuksessa | Bonus kaskossa |
|---|---|---|
| 0 v (uusi kuljettaja) | 0 % | 0 % |
| 3 v | 30 % | 20 % |
| 5 v | 50 % | 40 % |
| 10 v | 70 % | 60 % |
| 15+ v (maksimi) | 80 % | 70 % |
Bonusprosentit siirtyvät yhtiöltä toiseen. Kun vaihdat vakuutusyhtiötä, uusi yhtiö hyväksyy bonusprosenttisi sellaisenaan — et menetä ansaitsemaasi bonusta vaihdoksessa. Tämä on syy miksi vaihtaminen on yleensä järkevää: säilytät bonukset mutta voit saada paremman tarjouksen perushintaan.
Vahinko vie bonuksia. Yhden korvattavan vahingon jälkeen bonusprosenttisi laskee tyypillisesti 5–10 vuoden takaisin. Tämä on syy miksi pienet vahingot kannattaa harkita tarkkaan: jos lommahduksen korjaus maksaa 800 € ja oma omavastuusi on 500 €, vakuutuksen käyttäminen säästäisi 300 € heti, mutta tulevien vuosien bonusten menetys voi maksaa moninkertaisesti. Joskus on järkevää maksaa pieni vahinko itse, jotta bonus säilyy.
Paljonko kilpailutuksella voi säästää
Autovakuutusten hintaerot eri yhtiöiden välillä ovat usein merkittäviä. FINE — Vakuutus- ja rahoitusneuvonta toteaa että hintaerot kotitalouden vakuutuksista annetuissa tarjouksissa voivat olla useita satoja euroja vuodessa. Autovakuutukset ovat usein erityisen suuri vaikuttava tekijä, koska niiden vuosihinta on tyypillisesti korkeampi kuin kotivakuutuksen.
Yksittäisen henkilön todellinen säästöpotentiaali riippuu monesta tekijästä — auton iästä ja arvosta, bonusprosentista, asuinpaikasta, ajokokemuksesta, omavastuusta ja valitusta kaskon laajuudesta. Tarjoukset eivät yleensä ole vertailtavissa pelkän vuosihinnan perusteella, koska saman nimiset vakuutukset voivat sisältää erilaisia korvausehtoja, vakuutusmääriä ja rajoituksia.
Käytännön suositus: pyydä tarjoukset 3–5 yhtiöltä omilla tiedoillasi ja vertaile sekä hintaa että ehdot kohta kohdalta. Verkkolaskurit antavat tarkat tarjoukset 5–10 minuutissa. Älä tee päätöstä pelkän hinnan perusteella — tutki myös korvausten enimmäismäärät, omavastuut ja rajoitukset.
Usein kysyttyä
Voinko vaihtaa kaskoa kesken vakuutuskauden?
Kyllä. Kasko on vapaaehtoinen vakuutus, ja sen voi irtisanoa 1 kuukauden irtisanomisajalla milloin tahansa. Liikennevakuutus puolestaan on yleensä vakuutuskausisidonnainen — voit vaihtaa vakuutuskauden lopussa (yleensä kerran vuodessa).
Olen ostamassa käytetyn auton, milloin vakuutus astuu voimaan?
Liikennevakuutus on otettava ennen kuin saat auton omistuksesi alle Traficomilla. Käytännössä otat vakuutuksen sinä päivänä kun auto siirtyy sinulle. Kasko voidaan ottaa samalla tai myöhemmin — mutta huomaa että ilman kaskoa olet itse vastuussa oman auton vahingoista.
Olen nuori kuljettaja, miten saada halvempi vakuutus?
Useimmat vakuutusyhtiöt antavat alennusta, jos vanhempasi kuuluvat asiakkaisiin (perhealennus). Myös ajotapaa seuraavat sovellukset (esim. If:n Karoll) voivat alentaa hintaa ajojakson aikana. Joillain yhtiöillä on erityisiä tuotteita nuorille kuljettajille — esimerkiksi POP Junior tai LähiTapiolan opiskelija-alennus.
Miten suuren omavastuun kannattaa valita?
Yleinen sääntö: valitse omavastuu sellaiseksi, jonka voit maksaa odottamatta vakuutuskorvausta. Tyypillisillä autoilla 300–500 € on hyvä tasapaino. Jos sinulla on hyvä taloudellinen puskuri, voit valita 1 000 € omavastuun ja saada 10–15 % alennuksen vakuutusmaksuun.
Yhteenveto
Autovakuutus jakaantuu liikennevakuutukseen (pakollinen) ja kaskoon (vapaaehtoinen). Kaskotaso valitaan auton arvon mukaan: vanhalle autolle riittää suppea kasko tai pelkkä liikennevakuutus, uudelle autolle laaja kasko on käytännössä välttämätön. Yhtiöiden välillä hintaerot ovat tyypillisesti 250 €/vuosi samoilla turvilla, joten kilpailutus 2–3 vuoden välein kannattaa.
Lue myös laajempi Vakuutusten kilpailutus -opas kokonaisstrategiaa varten, ja Kotivakuutus 2026 kotiisi liittyvistä vakuutuksista.