Lapselle säästäminen on yksi tehokkaimmista tavoista hyödyntää aikaa. Kun aikajänne on 18 vuotta, jopa pieni kuukausisumma ehtii kasvaa korkoa korolle merkittäväksi pesämunaksi – rahaksi, joka helpottaa opiskelun aloitusta, ensimmäistä asuntoa tai muuta itsenäistymisen kynnystä.
Säästämisen voi aloittaa heti syntymästä, ja tärkeintä on säännöllisyys, ei summan suuruus. Käydään läpi, mihin lapselle kannattaa säästää, miten lahjaverotus toimii vuonna 2026 ja kuka säästöt lopulta omistaa.
Miksi aloittaa aikaisin?
Aika on lapsen säästämisen supervoima. Jos säästät 50 euroa kuukaudessa lapsen syntymästä 18-vuotispäivään ja tuotto on keskimäärin 6 %, kertyy noin 19 000 euroa – josta selvästi yli puolet on pelkkää tuottoa. Sama 50 euroa säästötilillä matalalla korolla jäisi murto-osaan tästä. Mitä aikaisemmin aloitat, sitä suuremman osan työstä korkoa korolle tekee puolestasi.
Mihin lapselle säästetään?
Pitkän aikajänteen ansiosta lapsen säästöt kannattaa useimmiten sijoittaa, ei jättää säästötilille. Suosituimmat vaihtoehdot ovat lapsen nimissä oleva osakesäästötili tai arvo-osuustili, joiden kautta ostetaan hajautettua indeksirahastoa tai ETF:ää. Alaikäinen voi omistaa osakesäästötilin, jota huoltaja hoitaa valtakirjalla siihen asti, kunnes lapsi täyttää 18 ja saa tilin hallintaansa. Vaihtoehtoisesti voit säästää omissa nimissäsi ja lahjoittaa varat lapselle myöhemmin – tällöin hallitset varoja pidempään itse.
Lahjaverotus 2026
Kun siirrät rahaa tai sijoituksia lapselle, kyse on lahjasta. Vuoden 2026 alusta verovapaan lahjan raja nousi 7 500 euroon (aiemmin 5 000 €): saman lahjanantajan kolmen vuoden aikana antamat lahjat saavat jäädä alle 7 500 euron ilman lahjaveroa. Käytännössä molemmat vanhemmat voivat kumpikin lahjoittaa lapselle tämän summan kolmessa vuodessa. Jos säästät lapsen omalle tilille pieniä summia kuukausittain, pysyt yleensä hyvin rajan alla. Suuremmissa siirroissa kannattaa seurata kolmen vuoden kertymää.
Alaikäisen omat pääomatulot (esimerkiksi osingot tai myyntivoitot) verotetaan normaalisti pääomatulona 30 % / 34 %. Käytännössä pienillä summilla veroa kertyy vähän, ja tappioita voi vähentää voitoista.
Kuka omistaa säästöt?
Tämä on tärkeä valinta. Jos säästöt ovat lapsen nimissä, ne ovat juridisesti lapsen omaisuutta: 18 vuotta täytettyään hän saa ne täyteen hallintaansa ja päättää käytöstä itse. Jos säästät omissa nimissäsi, säilytät päätösvallan ja voit ajoittaa lahjoituksen – mutta varat ovat osa omaa varallisuuttasi ja verotustasi. Monelle sopii yhdistelmä: osa lapsen tilille pienin, verovapain lahjoin ja osa omissa nimissä joustavuuden vuoksi.
Usein kysytyt kysymykset
Säästötili vai sijoitus lapselle?
18 vuoden aikajänteellä sijoittaminen tuottaa lähes aina enemmän kuin säästötili, ja arvonvaihtelun riski pienenee pitkän ajan myötä. Säästötili sopii vain, jos raha tarvitaan pian tai et halua lainkaan arvonvaihtelua.
Paljonko lapselle voi lahjoittaa verovapaasti?
Vuonna 2026 alle 7 500 euroa samalta lahjanantajalta kolmen vuoden aikana on verovapaata. Kumpikin vanhempi ja esimerkiksi isovanhemmat voivat kukin lahjoittaa tämän summan omana rajanaan.
Voiko alaikäisellä olla osakesäästötili?
Kyllä. Huoltaja avaa ja hoitaa tiliä valtakirjalla, kunnes lapsi täyttää 18 vuotta ja saa hallinnan itselleen.
Yhteenveto
Lapselle säästämisessä ratkaisee aika: aloita aikaisin, säästä säännöllisesti ja anna korkoa korolle tehdä työ. Sijoita pitkä aikajänne hyödyntäen, pysy verovapaan 7 500 euron lahjarajan tuntumassa ja päätä tietoisesti, omistaako säästöt lapsi vai sinä. Kokeile eri summia korkoa korolle -laskurilla ja lue lisää tilityyppien eroista.